Assurance Prévoyance : Protégez vos revenus et votre famille

Qu'est-ce qu'une assurance prévoyance ?

L'assurance prévoyance vous protège (et protège vos proches) contre les aléas de la vie qui touchent à votre capacité à générer des revenus : arrêt de travail, invalidité, perte d'emploi et décès. Elle intervient en complément de la Sécurité sociale et, pour les salariés, de la prévoyance collective d'entreprise, souvent très insuffisante.

• Indemnités journalières : maintien de vos revenus en cas d'arrêt maladie/accident
• Rente invalidité : revenu garanti si vous ne pouvez plus exercer votre activité
• Capital décès : somme versée à vos bénéficiaires en cas de disparition
• Rente éducation : financement des études des enfants en cas de décès du parent
• Garantie perte d'emploi (rare) : revenu complémentaire au chômage

Pourquoi la prévoyance est cruciale pour les TNS et indépendants

En tant que TNS, freelance, auto-entrepreneur ou profession libérale, votre protection sociale obligatoire est très limitée :

• Pas d'indemnités de la Sécurité sociale les 3 premiers jours d'arrêt (délai de carence)
• Indemnités très faibles ensuite (~50 % du revenu plafonné, rarement plus de 70 €/jour)
• Aucune couverture invalidité pour les micro-entrepreneurs
• Capital décès minimal — incompatible avec une famille à charge

Une assurance prévoyance TNS Madelin est donc indispensable si vous avez des crédits, des enfants ou un conjoint à charge. Les cotisations sont en plus déductibles de votre revenu imposable dans la limite Madelin.

Assurance décès : protéger ses proches

L'assurance décès garantit le versement d'un capital ou d'une rente à vos bénéficiaires (conjoint, enfants) en cas de disparition. Elle est particulièrement essentielle si :

• Vous êtes le principal pourvoyeur de revenus du foyer
• Vous avez des crédits en cours (immobilier, consommation, prêt pro)
• Vous avez des enfants mineurs à charge
• Vous êtes indépendant et votre conjoint dépend de votre activité

Les capitaux décès couramment négociés chez Integra : 50 000 à 500 000 € selon votre situation familiale et vos revenus. La cotisation dépend de votre âge : comptez 10 à 30 €/mois pour un capital de 100 000 € à 40 ans en bonne santé.

Assurance invalidité : maintenir vos revenus à long terme

L'assurance invalidité vous verse une rente mensuelle si vous ne pouvez plus exercer votre profession à cause d'une maladie ou d'un accident. Contrairement à l'indemnité journalière (temporaire), la rente invalidité est versée jusqu'à votre retraite. C'est souvent le maillon le plus important d'un contrat prévoyance.

La rente est calculée en pourcentage du revenu assuré : 50 à 100 % selon le taux d'invalidité reconnu. Chez Integra, nous négocions des formules avec un seuil d'intervention dès 15 % d'invalidité reconnue, alors que la plupart des contrats standards exigent 33 %.

Arrêt de travail : quelles indemnités journalières ?

En cas d'arrêt de travail (maladie ou accident), les indemnités journalières (IJ) de la Sécurité sociale ne compensent qu'une partie de votre revenu. Pour un TNS, c'est souvent < 50 % et seulement après 3 jours. Notre contrat prévoyance complète avec des IJ qui peuvent aller jusqu'à 100 % du revenu net dès le 1ᵉʳ, 4ᵉ, 8ᵉ ou 30ᵉ jour selon la franchise choisie (plus la franchise est longue, plus la cotisation est basse).

Combien coûte une assurance prévoyance en 2026 ?

Fourchettes indicatives pour une protection complète :

• Salarié 30-40 ans : 25 à 55 €/mois (complément au contrat collectif)
• TNS 30-40 ans : 65 à 130 €/mois (IJ + invalidité + décès)
• Profession libérale : 90 à 200 €/mois (avec rente plus élevée)
• Indépendant 50+ ans : 140 à 280 €/mois (risque plus élevé)

Pour un TNS Madelin, la cotisation est déductible du revenu imposable, ce qui réduit le coût réel de 30 à 45 % selon votre tranche marginale.

FAQ — Assurance prévoyance

Un questionnaire médical est-il obligatoire ?

Pour une prévoyance individuelle avec garanties élevées (invalidité + décès), oui, un questionnaire médical est généralement requis. Nous vous aidons à le remplir correctement. Pour les garanties modestes (jusqu'à 50 000 € de capital), l'acceptation peut être sans formalités.

Ma prévoyance d'entreprise suffit-elle ?

Rarement. Les contrats collectifs couvrent typiquement 50 à 80 % du salaire brut, et s'arrêtent à votre départ de l'entreprise. Un complément individuel sécurise votre niveau de vie réel et reste portable.

Quel délai avant indemnisation en cas d'arrêt ?

Variable selon la franchise choisie : 4, 8, 30 ou 90 jours. Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée. Pour un TNS, une franchise de 30 jours est un bon compromis.

Mon conjoint et mes enfants sont-ils bénéficiaires automatiquement ?

Non. Vous devez désigner nommément les bénéficiaires dans une clause spécifique du contrat. Mariage, divorce, naissance d'enfant : n'oubliez pas de mettre à jour la clause bénéficiaire.

La prévoyance remplace-t-elle l'assurance emprunteur ?

Non. L'assurance emprunteur est liée à un crédit spécifique et rembourse le prêt. La prévoyance complète votre revenu au quotidien. Les deux sont complémentaires.