Une assurance auto sans franchise, c’est le rêve de tout conducteur : en cas de sinistre, zéro reste à charge, l’assureur rembourse la totalité des réparations. Sur le papier, c’est la formule idéale. En pratique, les vraies assurances “zéro franchise” existent bel et bien en France en 2026, mais sont rarement proposées par défaut au comptoir. Elles se cachent derrière différentes options : rachat de franchise, garantie indemnisation totale, ou rachat partiel par palier.

Ce guide vous explique exactement comment obtenir une assurance auto sans franchise en 2026, combien cela coûte en supplément, quels contrats proposent vraiment le zéro franchise, et surtout comment éviter les faux “sans franchise” qui ne couvrent en réalité qu’une partie des sinistres.

Qu’est-ce qu’une assurance auto sans franchise ?

Une assurance auto sans franchise est un contrat où, en cas de sinistre couvert, aucune somme ne reste à votre charge. L’assureur rembourse à 100 % les réparations, indépendamment de votre responsabilité. Contrairement à un contrat classique où vous payez une partie des réparations (généralement 150 à 700 €), un contrat sans franchise vous garantit une couverture totale.

En France, l’assurance auto sans franchise existe sous plusieurs formes : contrat dit “premium”, formule “tous risques plus”, ou option “rachat de franchise” à ajouter à un contrat classique. Aucun assureur ne propose cette option par défaut — il faut toujours la demander explicitement ou la souscrire en supplément.

Les 4 types de franchises en assurance auto

Avant de parler de “sans franchise”, il faut comprendre les différents types de franchises qui existent dans un contrat d’assurance auto classique :

Franchise absolue (ou simple)

La plus courante. Elle s’applique sur chaque sinistre, quelle que soit sa gravité. Exemple : franchise 300 € sur un sinistre de 1 500 € → l’assureur paye 1 200 €, vous payez 300 €.

Franchise proportionnelle (ou relative)

Exprimée en pourcentage du montant du sinistre, avec un minimum et un maximum. Exemple : 10 % avec minimum 200 € et maximum 800 €. Sur un sinistre de 1 500 €, vous payez 200 € ; sur un sinistre de 5 000 €, vous payez 500 €.

Franchise kilométrique (assistance)

Spécifique à l’assistance : vous n’êtes dépanné gratuitement qu’à partir d’une certaine distance du domicile (souvent 25 ou 50 km). Une assurance auto sans franchise kilométrique signifie assistance 0 km, dès le pas de la porte.

Franchise conducteur novice

Franchise majorée appliquée aux jeunes conducteurs (moins de 3 ans de permis) ou aux conducteurs non-titulaires du contrat. Elle peut doubler ou tripler la franchise standard en cas de sinistre responsable.

Les options pour annuler la franchise

Option 1 — Le rachat total de franchise

Proposé par la plupart des assureurs en option. Pour un supplément de prime annuel de 80 à 250 €, votre franchise est réduite à 0 € quel que soit le sinistre. C’est la solution la plus simple pour obtenir une assurance auto sans franchise.

Option 2 — Le rachat partiel par palier

Moins courant : vous rachetez la franchise jusqu’à un certain montant (par exemple les 300 premiers euros de chaque sinistre). C’est une option intermédiaire, moins chère que le rachat total, mais qui ne couvre pas les grosses franchises.

Option 3 — Choisir un contrat premium “sans franchise par défaut”

Quelques assureurs français (notamment sur le segment premium) proposent directement des contrats tous risques avec franchise 0 € incluse. C’est plus cher mais évite d’avoir à gérer l’option rachat, et souvent accompagné d’autres garanties renforcées.

Option 4 — Assistance 0 km en complément

Même dans un contrat tous risques, l’assistance a souvent une franchise kilométrique de 25 ou 50 km. Demandez l’option “assistance 0 km” pour être dépanné dès votre domicile. Coût : 20 à 40 € par an.

Combien coûte le sans franchise en supplément

Profil / formule	Supplément annuel	Économie moyenne sur 4 ans
Tous risques classique → rachat total franchise	+80 à 150 €/an	Rentable si 1 sinistre/3 ans
Tiers étendu → rachat total franchise	+50 à 100 €/an	Rentable si 1 sinistre/2 ans
Jeune conducteur → rachat franchise novice	+120 à 250 €/an	Presque toujours rentable
Premium (sans franchise incluse)	Inclus dans la formule	Standard pour ce segment
Option assistance 0 km	+20 à 40 €/an	Confort au quotidien

Quand le sans franchise est-il vraiment rentable

Une assurance auto sans franchise n’est pas toujours le meilleur choix économiquement. Faites le calcul avant de signer. Voici les 6 cas où c’est quasi toujours rentable :

• Jeune conducteur (moins de 3 ans de permis) : statistiquement 1 sinistre par an en moyenne → rachat quasi obligatoire
• Conducteur avec historique de sinistres : si vous avez eu 2+ sinistres responsables dans les 3 dernières années, la probabilité d’un nouveau est élevée
• Usage intensif (plus de 25 000 km/an) : multiplie mécaniquement le risque de sinistre
• Stationnement dans zone à risque (parking public, rue passante, zone avec vandalisme fréquent)
• Véhicule exposé au vol (BMW, Audi, SUV populaires) : les franchises vol sont souvent les plus élevées
• Conducteur occasionnel ou novice déclaré : la franchise conducteur non-titulaire peut doubler ou tripler la franchise standard

À l’inverse, si vous êtes un conducteur expérimenté avec un bonus 50 %, peu de kilomètres/an, stationnement en garage fermé, et 0 sinistre depuis 10 ans — payer 150 €/an de rachat de franchise est probablement un mauvais calcul économique.

Les faux sans franchise à éviter

• “Sans franchise sauf sinistre responsable” — c’est la formule trompeuse n°1. Si vous êtes responsable (le cas le plus fréquent), la franchise s’applique quand même
• “Sans franchise au-delà de 500 €” — autrement dit : franchise de 500 € maximum, pas zéro
• “Rachat franchise limité à 3 sinistres par an” — au 4ᵉ sinistre, la franchise standard revient
• “Rachat franchise avec exclusions” — exclu sur vol, vandalisme, bris de glace, ou dommages au stationnement
• “Assistance sans franchise kilométrique” mais uniquement si panne mécanique, pas en cas d’accident

Lisez toujours les conditions générales avant de signer. Un vrai contrat d’assurance auto sans franchise doit le mentionner clairement, sans exception, sans plafond, sans seuil — et idéalement couvrir aussi la franchise de l’assistance (0 km).

FAQ

Peut-on avoir une assurance auto sans franchise en tiers simple ?

Non, le tiers simple n’a pas vraiment de franchise (vous n’êtes pas couvert pour vos propres dommages). Le “sans franchise” n’a de sens qu’en tiers étendu ou tous risques.

Le rachat de franchise est-il applicable rétroactivement ?

Non. Il s’applique uniquement aux sinistres survenus après la date d’effet du rachat. Un sinistre survenu avant reste soumis à la franchise standard.

Qui propose vraiment l’assurance sans franchise en France ?

La plupart des grands assureurs (MAIF, MACIF, Direct Assurance, AXA, Allianz…) proposent le rachat total de franchise en option sur leurs contrats tous risques. Un courtier peut aussi négocier ce rachat gratuitement dans certains cas.

Le sans franchise s’applique-t-il à la garantie du conducteur ?

Pas toujours. Vérifiez les conditions : certains contrats rachètent la franchise dommages mais pas la franchise sur la garantie du conducteur. Demandez explicitement un contrat couvrant les deux.

Le cadre légal de l’assurance auto sans franchise en France

L’assurance auto sans franchise n’est pas un produit réglementé en tant que tel : il s’agit d’un aménagement contractuel qui consiste à racheter la franchise prévue par défaut dans le contrat. Le cadre général reste celui du Code des assurances, et notamment de l’article L211-1 qui pose l’obligation d’assurance en responsabilité civile pour tout véhicule terrestre à moteur.

Au-delà de cette obligation minimale, le marché français propose une grande liberté contractuelle sur les franchises et leur rachat. La supervision de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) impose simplement aux assureurs de présenter clairement les franchises applicables dans leurs documents précontractuels (devis, conditions générales, fiche d’information standardisée).

En cas de litige sur l’application d’une franchise (notamment si vous estimez qu’un sinistre a été indemnisé en dessous du montant convenu), vous pouvez saisir gratuitement le Médiateur de l’Assurance, qui rend un avis sous 90 jours en moyenne. C’est une voie de recours peu connue mais efficace pour les contrats avec ou sans rachat de franchise.

Cas pratiques : quand une assurance auto sans franchise change tout

Pour bien comprendre l’intérêt concret d’une assurance auto sans franchise, voici trois situations rencontrées chaque jour par les conducteurs français en 2026 — et où l’absence de franchise fait toute la différence.

Cas 1 — Le créneau qui dérape (sinistre courant)

Caroline, 32 ans, fait un créneau dans une rue étroite et accroche la portière d’une voiture stationnée. Dégâts évalués à 1 200 € sur l’autre véhicule, plus 600 € sur le sien. Avec un contrat tous risques classique (franchise 350 €), elle paie 350 € de sa poche. Avec une assurance auto sans franchise (rachat de franchise à 110 €/an), elle paie 0 €. Économie immédiate : 350 €. Le rachat de franchise s’amortit en un seul sinistre.

Cas 2 — Le bris de glace par un caillou autoroute

Olivier, 45 ans, voit son pare-brise étoilé par un gravillon sur l’autoroute. Réparation impossible (la fissure est trop grande), remplacement obligatoire : 580 € pour un pare-brise classique, 1 100 € pour un pare-brise avec capteurs ADAS sur véhicule récent. Avec un contrat avec franchise bris de glace de 75 €, il paie 75 €. Avec une assurance auto sans franchise sur le bris de glace, il paie 0 €. Sur 5 ans avec 2 bris de glace, gain net : 150 € pour un coût de rachat de 50 €/an = +100 € d’économie.

Cas 3 — La voiture vandalisée la nuit

Stéphanie, 38 ans, retrouve sa voiture rayée sur tout le côté gauche au matin. Dégâts évalués à 1 800 €. Avec un contrat tous risques classique (franchise vol/vandalisme 450 €), elle paie 450 €. Avec une assurance auto sans franchise incluant le vandalisme, elle paie 0 €. Le rachat couvrant le vandalisme est plus cher (~150 €/an) mais sur un seul sinistre, l’économie est de 300 €.

Dans ces 3 cas réels, le rachat de franchise s’amortit en un seul sinistre. Sur la durée moyenne d’un contrat (5-7 ans), un conducteur subit en moyenne 1,2 sinistres responsables. Une assurance auto sans franchise est donc rentable dès qu’on a un risque normal de sinistralité — c’est-à-dire quasi tout le monde.

L’essentiel à retenir sur l’assurance auto sans franchise

• Le rachat de franchise coûte 80 à 250 €/an selon le profil et la formule
• Rentable si vous avez plus de 1 sinistre tous les 3 ans en moyenne
• Indispensable pour les jeunes conducteurs et les conducteurs à risque
• Attention aux “faux sans franchise” qui excluent les sinistres responsables
• Vérifiez que le rachat couvre tous les sinistres (vol, vandalisme, bris de glace, stationnement)
• Complétez avec l’assistance 0 km pour un vrai “tout inclus”

Voir aussi : guide assurance tous risques, assurance auto résilié, courtage en assurance.

Questions fréquentes