Réponse rapide. Jeune, étudiant ou sans emploi, vous restez couvert par la Sécurité sociale : depuis la Protection universelle maladie (PUMa), toute personne majeure qui réside en France y a droit, même sans activité. La mutuelle, elle, n’est pas obligatoire. Avant d’en souscrire une, vérifiez trois pistes : rester sur la mutuelle de vos parents si leur contrat le permet, garder gratuitement la mutuelle de votre ancien employeur jusqu’à 12 mois si vous êtes indemnisé par France Travail (la « portabilité »), ou demander la Complémentaire santé solidaire si vos revenus sont modestes. Sinon, un contrat individuel simple, centré sur l’hospitalisation et les soins courants, reste abordable à 20 ans.
Sommaire
- À 18 ans, vous devenez assuré à titre personnel
- Étudiant : quelle mutuelle choisir ?
- Demandeur d’emploi : gardez la mutuelle de votre ancien employeur
- Jeune sans emploi qui n’a jamais travaillé
- Premier emploi, CDD ou apprentissage : la mutuelle d’entreprise
- Combien coûte une mutuelle quand on est jeune ?
- Quelles garanties prendre à 20 ans ?
- Comparer avec un courtier
- FAQ : mutuelle jeune et sans emploi
- Sources
À 18 ans, vous devenez assuré à titre personnel
Seuls les mineurs peuvent encore être « ayants droit » de leurs parents pour la Sécurité sociale. Ce statut prend fin l’année de vos 18 ans : vous devenez alors assuré autonome, avec votre propre numéro, et vous pouvez ouvrir votre compte sur ameli.fr. Dès 16 ans, il est possible de le demander pour recevoir les remboursements sur son propre compte bancaire.
Ce passage est automatique et gratuit : votre caisse d’assurance maladie vous prévient. Il ne concerne que la Sécurité sociale. Votre mutuelle, si vous en avez une par vos parents, suit les règles de leur contrat.
Étudiant : quelle mutuelle choisir ?
Il n’existe plus de « Sécurité sociale étudiante » à part : en vous inscrivant dans l’enseignement supérieur, vous gardez votre régime d’assurance maladie. Pour compléter les remboursements, vous avez le choix entre :
- la mutuelle de vos parents : c’est souvent la solution la moins chère, car beaucoup de contrats couvrent les enfants qui font des études jusqu’à 25 ou 28 ans. La limite d’âge dépend du contrat, vérifiez-la ;
- une mutuelle étudiante ou toute autre complémentaire santé, si vous voulez un contrat à votre nom ;
- la Complémentaire santé solidaire, si vos ressources sont modestes.
Demandeur d’emploi : gardez la mutuelle de votre ancien employeur
Si vous avez perdu votre emploi, vous pouvez continuer à bénéficier de la mutuelle de votre entreprise, aux mêmes garanties, sans cotisation à payer. C’est la portabilité. Trois conditions :
- vous étiez affilié à la mutuelle de l’entreprise ;
- votre contrat a pris fin pour un autre motif qu’une faute lourde (fin de CDD, licenciement, rupture conventionnelle, démission considérée comme légitime) ;
- cette fin de contrat vous ouvre droit aux allocations chômage.
La portabilité dure autant que votre indemnisation, dans la limite de la durée de votre dernier contrat chez cet employeur et de 12 mois au maximum. Elle s’arrête si vous retrouvez un emploi ou si France Travail cesse de vous indemniser.
À la fin de la portabilité, l’assureur doit vous proposer, dans les 2 mois, un contrat individuel qui prolonge les mêmes garanties (maintien « loi Évin »). Vous avez 6 mois pour l’accepter. Son tarif est encadré les premières années, mais il est payant : comparez-le avec une mutuelle individuelle adaptée à vos besoins réels.
Jeune sans emploi qui n’a jamais travaillé
Sans emploi précédent, pas de portabilité. Vous êtes toutefois bien couvert par la Sécurité sociale grâce à la PUMa, qui prend en charge les frais de santé de toute personne majeure sans activité qui réside en France de façon stable et régulière. Pour la mutuelle, l’ordre logique est le suivant :
- vérifier si le contrat de vos parents vous couvre encore ;
- tester votre droit à la Complémentaire santé solidaire : elle est gratuite sous un premier plafond de ressources, avec une petite participation au-dessus ;
- sinon, souscrire un contrat individuel simple, sans options inutiles.
Premier emploi, CDD ou apprentissage : la mutuelle d’entreprise
Dès que vous êtes salarié du privé, y compris en CDD ou en apprentissage, votre employeur doit vous proposer sa complémentaire santé collective, qu’il finance en partie. Certains cas permettent de la refuser, par exemple :
- un CDD de moins de 12 mois, si l’acte qui a mis en place la mutuelle le prévoit ;
- un CDD de 3 mois ou moins, ou un temps partiel de 15 heures par semaine ou moins : vous pouvez alors demander le « versement santé », une participation de l’employeur à votre contrat individuel responsable ;
- si vous bénéficiez de la Complémentaire santé solidaire, tant qu’elle dure.
Les apprentis ont aussi des cas de dispense propres, selon la durée du contrat et le poids de la cotisation dans leur salaire. Avant de refuser, comparez : la part payée par l’employeur rend souvent la mutuelle collective plus avantageuse qu’un contrat individuel.
Combien coûte une mutuelle quand on est jeune ?
Le tarif d’une mutuelle individuelle dépend surtout de l’âge : c’est l’avantage d’être jeune. La DREES, le service statistique du ministère de la Santé, publie la prime mensuelle moyenne des contrats individuels pour une personne seule (données 2021, édition 2024) :
| Âge | Prime mensuelle moyenne |
|---|---|
| 20 ans | 33 € |
| 40 ans | 59 € |
| 60 ans | 93 € |
Ce sont des moyennes : un contrat d’entrée de gamme coûte moins cher, un contrat très protecteur davantage. Le lieu de résidence compte aussi. Pour un tarif précis, il faut un devis.
Quelles garanties prendre à 20 ans ?
À cet âge, inutile de payer pour des garanties dont vous ne vous servirez pas. Gardez l’essentiel :
- l’hospitalisation : c’est le risque le plus coûteux, même s’il est rare (forfait journalier, dépassements d’honoraires) ;
- les soins courants : consultations, pharmacie, analyses ;
- l’optique et le dentaire : le panier 100 % Santé permet déjà d’avoir des lunettes et certaines prothèses sans reste à charge, avec n’importe quel contrat responsable. Ne renforcez ces postes que si vous en avez vraiment besoin ;
- le sport : si vous en pratiquez un à risque, vérifiez la prise en charge de la kinésithérapie et des soins après un accident.
Votre situation évolue vite : premier emploi, déménagement, vie à deux. Depuis décembre 2020, vous pouvez résilier votre mutuelle à tout moment après un an de contrat, sans frais. Vous n’êtes donc pas engagé longtemps.
Comparer avec un courtier
Integra Assurance, courtier indépendant immatriculé à l’ORIAS, compare les offres de ses partenaires selon votre âge, votre situation (études, recherche d’emploi, premier poste) et les soins que vous utilisez vraiment. Le devis est gratuit et sans engagement ; un conseiller vous rappelle sous 1h aux heures d’ouverture. Si vous êtes indépendant ou auto-entrepreneur, consultez aussi notre guide mutuelle auto-entrepreneur et TNS.
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FAQ : mutuelle jeune et sans emploi
La mutuelle est-elle obligatoire pour un jeune sans emploi ?
Non. Seule l’affiliation à la Sécurité sociale est obligatoire, et elle est automatique. La mutuelle est facultative, mais sans elle vous payez de votre poche ce que la Sécurité sociale ne rembourse pas, notamment en cas d’hospitalisation.
Je suis au chômage : ma mutuelle d’entreprise est-elle gratuite ?
Oui, pendant la portabilité : vous n’avez rien à payer, jusqu’à 12 mois au maximum, tant que vous êtes indemnisé par France Travail et dans la limite de la durée de votre dernier contrat. Ensuite, le maintien proposé par l’assureur devient payant.
Jusqu’à quel âge puis-je rester sur la mutuelle de mes parents ?
Cela dépend de leur contrat. Beaucoup couvrent les enfants jusqu’à 25 ou 28 ans s’ils font des études, parfois aussi s’ils cherchent un emploi. Demandez la limite exacte à leur assureur.
Ai-je droit à la Complémentaire santé solidaire ?
Si vous résidez en France depuis plus de 3 mois et que vos ressources sont sous le plafond, oui. Si vous avez moins de 25 ans et vivez chez vos parents ou dépendez d’eux, leurs ressources peuvent être prises en compte : faites la simulation sur ameli.fr. Les moins de 25 ans à la charge d’un bénéficiaire du RSA y ont droit automatiquement. Notre page Complémentaire santé solidaire détaille les plafonds.
Sources
- Service-Public : peut-on encore être ayant droit pour la Sécurité sociale ? (fiche F16622)
- Service-Public : Sécurité sociale d’un étudiant (fiche F675)
- Service-Public : garder la mutuelle de l’entreprise à la fin du contrat (fiche F20744)
- Service-Public : peut-on refuser la mutuelle de son entreprise ? (fiche F20740)
- Service-Public : Complémentaire santé solidaire (fiche F10027)
- DREES : La complémentaire santé, édition 2024, fiche 11 (primes par âge)
- Sécurité sociale : résiliation infra-annuelle des complémentaires santé
- Ministère de la Santé : le 100 % Santé
Rédigé par Ilyass Zerouali, courtier en assurance, ORIAS n°25002890.
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