Bonus Malus Assurance Auto : Calcul du CRM, Tableau et Guide 2026
- 29/04/2026
- Rédigé par : Ilyass Zerouali
- Catégorie: Blog
Bonus Malus Assurance Auto : Calcul du CRM, Tableau et Guide 2026
- Qu’est-ce que le bonus malus assurance auto ?
- Comment se calcule le coefficient bonus malus assurance auto ?
- Tableau bonus malus assurance auto : evolution sur 13 ans
Le bonus malus assurance auto, ou coefficient de reduction-majoration (CRM), ajuste votre prime annuelle selon votre sinistralite. Chaque annee sans accident responsable applique un bonus de 5% (coefficient x 0,95), tandis qu’un sinistre responsable entraine un malus de 25% (coefficient x 1,25). Le coefficient minimum est 0,50, le maximum 3,50.
Comprendre le bonus malus assurance auto est essentiel pour maitriser le cout reel de votre contrat. Ce mecanisme, encadre par le Code des assurances depuis 1976, recompense les bons conducteurs et penalise les sinistres responsables. En 2026, alors que les primes auto ont augmente de +5,2% selon les dernieres statistiques de la FFA, connaitre votre coefficient peut vous faire economiser plusieurs centaines d’euros par an.
Chez Integra Assurance, courtier independant agree ORIAS n°25002890, nous accompagnons chaque jour des conducteurs cherchant a optimiser leur bonus malus assurance auto, notamment les profils resilies, malusses et jeunes conducteurs. Ce guide complet 2026 vous explique tout : calcul, tableaux d’evolution, cas particuliers, et solutions concretes pour preserver ou recuperer un bon coefficient.
Sommaire
- Qu’est-ce que le bonus malus assurance auto ?
- Comment se calcule le coefficient CRM ?
- Tableau bonus malus : evolution sur 13 ans
- Que se passe-t-il apres un accident responsable ?
- Comment connaitre son bonus malus actuel ?
- Bonus malus et changement d’assureur
- Cas particuliers a connaitre
- Comment recuperer son bonus apres un malus ?
- FAQ Bonus Malus Assurance Auto
Qu’est-ce que le bonus malus assurance auto ?
Le bonus malus assurance auto designe officiellement le coefficient de reduction-majoration (CRM). Instaure par l’arrete du 19 juillet 1960 puis integre au Code des assurances (article A.121-1 et annexe), il s’applique a tous les contrats d’assurance auto en France pour les vehicules terrestres a moteur de 4 roues.
Concretement, ce coefficient multiplie la prime de reference fixee par votre assureur. Avec un CRM de 0,50, vous payez 50% de la prime de base. Avec un CRM de 1,50, vous payez 150% de cette prime, soit 50% de plus que le tarif standard.
Un mecanisme legal et obligatoire
Aucun assureur en France ne peut s’affranchir des regles du bonus malus assurance auto. Le coefficient est calcule selon une formule unique definie par la loi, garantissant une egalite de traitement entre tous les conducteurs, quel que soit l’assureur choisi.
Cette uniformite permet egalement la portabilite du coefficient : votre bonus malus assurance auto vous suit lorsque vous changez d’assureur, vous evitant de repartir de zero a chaque resiliation.
Quels vehicules sont concernes ?
Le bonus malus assurance auto s’applique aux vehicules de tourisme, utilitaires de moins de 3,5 tonnes, motos de plus de 80 cm3, scooters concernes et certains poids lourds. Sont exclus du dispositif : vehicules de collection, engins agricoles, deux-roues de petite cylindree et vehicules de competition.
Comment se calcule le coefficient bonus malus assurance auto ?
Le calcul du bonus malus assurance auto repose sur trois elements simples : le coefficient initial, l’evolution annuelle sans sinistre, et la majoration en cas d’accident responsable.
Le coefficient de depart : 1,00
Tout nouveau conducteur debute avec un coefficient de 1,00. Cela signifie qu’il paye exactement 100% de la prime de reference. A partir de la, deux scenarios sont possibles chaque annee :
- Annee sans sinistre responsable : le coefficient est multiplie par 0,95 (-5%)
- Sinistre responsable a 100% : le coefficient est multiplie par 1,25 (+25%)
- Sinistre partiel (responsabilite partagee) : multiplie par 1,125 (+12,5%)
La periode de reference de 12 mois
Selon les precisions du Service Public, le bonus malus assurance auto se calcule sur les 12 mois consecutifs precedant de 2 mois l’echeance annuelle du contrat. Exemple concret : pour une echeance au 1er juin 2026, la periode de reference va du 1er avril 2025 au 31 mars 2026. Tout sinistre survenu hors de cette fenetre n’impacte pas le coefficient de l’annee a venir.
Les bornes du coefficient
Le bonus malus assurance auto est encadre par deux limites strictes definies par le Code des assurances :
- Bonus maximal : 0,50 (-50% sur la prime de reference), atteint apres 13 annees consecutives sans accident responsable
- Malus maximal : 3,50 (+250% sur la prime de reference), correspondant a la prime multipliee par 3,5
Tableau bonus malus assurance auto : evolution sur 13 ans
Voici comment evolue le coefficient bonus malus assurance auto annee apres annee, pour un conducteur qui ne declare aucun sinistre responsable. Ce tableau est la reference legale appliquee par tous les assureurs francais :
| Annee d’assurance | Coefficient CRM | Reduction | Statut |
|---|---|---|---|
| 1ere annee | 1,00 | 0% | Coefficient initial |
| 2eme annee | 0,95 | -5% | Bonus 5 |
| 3eme annee | 0,90 | -10% | Bonus 10 |
| 4eme annee | 0,85 | -15% | Bonus 15 |
| 5eme annee | 0,80 | -20% | Bonus 20 |
| 6eme annee | 0,76 | -24% | Bonus 24 |
| 7eme annee | 0,72 | -28% | Bonus 28 |
| 8eme annee | 0,68 | -32% | Bonus 32 |
| 9eme annee | 0,64 | -36% | Bonus 36 |
| 10eme annee | 0,60 | -40% | Bonus 40 |
| 11eme annee | 0,57 | -43% | Bonus 43 |
| 12eme annee | 0,54 | -46% | Bonus 46 |
| 13eme annee | 0,51 | -49% | Bonus 49 |
| 14eme annee | 0,50 | -50% | Bonus maximal |
Une fois le bonus 50 atteint, il devient definitif si le conducteur conserve ce coefficient pendant 3 annees consecutives : c’est la regle de la descente glissante, qui protege les bons conducteurs en cas de sinistre exceptionnel apres une longue periode sans accident.
Que se passe-t-il apres un accident responsable ?
Un sinistre responsable a un impact direct et immediat sur votre bonus malus assurance auto. La majoration depend du nombre d’accidents declares dans la periode de reference et du degre de responsabilite.
Un seul accident responsable
Coefficient multiplie par 1,25. Exemple : un conducteur avec un CRM de 0,80 passe a 1,00 (0,80 x 1,25 = 1,00). En cas de responsabilite partielle (50/50 typiquement), la majoration est divisee par 2 : multiplication par 1,125 seulement.
Plusieurs accidents dans la meme periode
Chaque sinistre responsable applique sa propre majoration de maniere cumulative. Deux accidents responsables = coefficient multiplie deux fois par 1,25 (soit x 1,5625). Trois accidents peuvent rapidement faire grimper le bonus malus assurance auto au-dela de 2,00, avec des consequences lourdes sur la prime.
Quand le malus devient prohibitif
Au-dela d’un coefficient de 1,60, beaucoup d’assureurs traditionnels refusent les nouveaux contrats ou appliquent des surprimes importantes. C’est ici qu’intervient le role d’un courtier specialise comme Integra Assurance, qui dispose de partenaires (Allianz, AXA, Generali, APRIL) acceptant les profils malusses avec des conditions adaptees.
Comment connaitre son bonus malus assurance auto actuel ?
Connaitre son coefficient bonus malus assurance auto est indispensable avant tout changement d’assureur ou souscription d’un nouveau contrat. Trois methodes simples existent pour le verifier rapidement.
Le releve d’information : document de reference
Le releve d’information est un document officiel que votre assureur doit vous remettre sur simple demande, sous 15 jours maximum. Il indique :
- Votre CRM actuel et son historique sur 5 ans
- Les sinistres declares (date, nature, taux de responsabilite)
- Les conducteurs designes au contrat
- La duree d’assurance sans interruption
Ce document est exige par tout nouvel assureur lors d’un changement de contrat. Sans releve d’information, le nouvel assureur applique generalement le coefficient 1,00 par defaut, ce qui peut faire perdre des annees d’anciennete.
Sur votre avis d’echeance annuelle
Votre coefficient bonus malus assurance auto figure obligatoirement sur l’avis d’echeance que vous recevez chaque annee, environ 2 mois avant le renouvellement. Verifiez qu’il correspond bien a votre situation reelle : les erreurs de calcul ne sont pas rares.
Espace client en ligne
La plupart des assureurs affichent le coefficient en cours dans l’espace client web ou l’application mobile. Pratique pour un suivi en temps reel et une demarche immediate de comparaison.
Bonus malus assurance auto et changement d’assureur
Beaucoup de conducteurs hesitent a changer d’assureur de peur de perdre leur bonus durement acquis. Bonne nouvelle : le bonus malus assurance auto est attache au conducteur, pas au contrat.
Le coefficient vous suit a vie
Lorsque vous changez d’assureur, votre nouveau contrat reprend integralement votre coefficient actuel, qu’il s’agisse d’un bonus avantageux ou d’un malus. Cette portabilite est garantie par le Code des assurances et s’applique meme apres une interruption d’assurance, dans la limite de 3 ans.
La loi Hamon facilite le changement
Depuis 2015, la loi Hamon (article L113-15-2 du Code des assurances) permet de resilier son contrat auto a tout moment apres la premiere annee, sans frais ni justificatif. Le nouvel assureur peut meme s’occuper des demarches administratives a votre place.
Que faire si votre profil est refuse ?
Les conducteurs avec un bonus malus assurance auto eleve (superieur a 1,60) ou ayant subi une resiliation peuvent etre refuses par les assureurs grand public. Plusieurs solutions existent :
- Faire appel a un courtier specialise dans les profils difficiles
- Saisir le Bureau Central de Tarification (BCT) si plusieurs assureurs refusent une garantie obligatoire
- Negocier des conditions adaptees (franchise majoree, conduite exclusive, kilometrage limite)
Cas particuliers du bonus malus assurance auto
Certaines situations modifient les regles classiques du bonus malus assurance auto. Voici les principaux cas particuliers a maitriser pour eviter les mauvaises surprises.
Jeunes conducteurs et surprime
Les jeunes conducteurs (moins de 3 ans de permis) demarrent avec un coefficient 1,00, mais subissent une surprime legale qui s’ajoute au CRM :
- Annee 1 : surprime de 100% (prime doublee)
- Annee 2 : surprime de 50%
- Annee 3 : surprime de 25%
- Annee 4 : surprime supprimee
La surprime est divisee par 2 si le jeune conducteur a suivi la conduite accompagnee (AAC). Les offres jeunes conducteurs Integra Assurance integrent cette specificite pour proposer le meilleur tarif disponible sur le marche.
Sinistres sans malus
Bonne nouvelle : tous les sinistres ne penalisent pas le bonus malus assurance auto. Sont sans impact sur le CRM :
- Vol et tentative de vol
- Vandalisme
- Incendie d’origine non responsable
- Bris de glace
- Catastrophes naturelles ou technologiques
- Accident implicant un animal sauvage
- Accident en stationnement avec auteur non identifie
Conduite exclusive et second conducteur
Si un second conducteur designe au contrat cause un accident responsable, votre bonus malus assurance auto est impacte au meme titre que si vous etiez au volant. La clause de conduite exclusive permet de reduire la prime mais limite l’usage du vehicule au seul conducteur principal : aucun pret de volant n’est autorise, sauf cas d’urgence.
Resiliation pour sinistres et malus
Apres plusieurs sinistres responsables, votre assureur peut resilier votre contrat. Cette resiliation, signalee dans le fichier AGIRA, complique fortement la souscription chez un nouvel assureur. Integra Assurance dispose de partenaires specialises dans les profils resilies et malusses, avec des solutions adaptees meme aux profils les plus complexes.
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Comment recuperer son bonus apres un malus ?
Recuperer un bon coefficient bonus malus assurance auto apres un malus prend du temps, mais c’est tout a fait possible. Voici les regles a connaitre et les strategies efficaces pour reduire l’impact d’un sinistre.
La regle des 2 ans sans sinistre
Si votre coefficient est superieur a 1,00 (vous avez un malus), une regle bienveillante s’applique : apres 2 annees consecutives sans accident responsable, votre coefficient est ramene automatiquement a 1,00, quelle que soit son ampleur de depart. Vous repartez ensuite a la baisse normale (-5% par an).
L’evolution annuelle classique
Hors regle des 2 ans, le malus diminue de 5% par annee sans sinistre. Un coefficient de 1,25 passe a 1,19 (1,25 x 0,95) puis 1,13, etc., jusqu’a revenir progressivement a 1,00.
Strategies pour preserver son bonus
Plusieurs astuces permettent de limiter l’impact d’un sinistre sur votre bonus malus assurance auto :
- Ne pas declarer les petits sinistres : si le cout du sinistre est inferieur a la franchise + impact malus sur 5 ans, payez de votre poche
- Remplir le constat amiable rigoureusement : chaque mention compte pour la determination de responsabilite
- Contester une responsabilite injustifiee : vous avez 2 mois pour saisir le mediateur de l’assurance
- Comparer les contrats avec un courtier : certains assureurs proposent des clauses de bonus a vie ou de protection du bonus
- Garder un bon comportement : la stabilite du coefficient sur plusieurs annees rassure les futurs assureurs
FAQ Bonus Malus Assurance Auto
Comment calculer son bonus malus assurance auto exactement ?
Multipliez votre coefficient actuel par 0,95 pour chaque annee sans sinistre responsable, ou par 1,25 par accident responsable a 100% (1,125 si responsabilite partagee). Le coefficient ne peut descendre sous 0,50 ni depasser 3,50.
Combien de temps faut-il pour atteindre le bonus 50 ?
Il faut 13 annees consecutives sans aucun accident responsable pour atteindre le bonus maximal de 0,50. Apres 3 annees supplementaires sans sinistre, ce bonus 50 devient definitif grace a la regle de la descente glissante.
Mon bonus malus assurance auto suit-il mes vehicules ou ma personne ?
Le bonus malus assurance auto suit le conducteur, pas le vehicule. Si vous changez de voiture ou d’assureur, votre coefficient vous accompagne automatiquement, sous reserve de presenter le releve d’information.
Un accrochage en stationnement compte-t-il pour le malus ?
Si l’auteur est identifie et reconnu responsable, oui. Si vous etes percute en stationnement et que le responsable n’est pas identifie, il n’y a aucun impact sur votre bonus malus assurance auto.
Combien coute un malus en pratique ?
Un malus de 1,25 sur une prime de reference de 800 € represente 200 € supplementaires par an. Sur 5 ans, cela peut representer plus de 600 € de surcout cumule, en tenant compte du retour progressif au bonus.
Peut-on contester un malus injustifie ?
Oui. Vous disposez de 2 ans pour contester une declaration de sinistre erronee aupres de votre assureur, puis du mediateur de l’assurance. Apportez tous les elements de preuve : constat, temoignages, photos, expertise.
Que devient mon bonus si j’arrete de conduire pendant plusieurs annees ?
Votre bonus malus assurance auto reste fige tant que vous n’etes pas assure. Il ne progresse pas et ne se perd pas, a condition que l’interruption ne depasse pas 3 ans. Au-dela, certains assureurs reinitialisent le coefficient a 1,00.
Pour aller plus loin sur integracc.fr
- Assurance auto malus et malussé pas cher : guide 2026 (tarifs & solutions)
- Changer d’assurance auto : guide complet 2026
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